Archiv für die Kategorie: Versicherung

Im Rahmen einer feierlichen Veranstaltung im Frankfurter Airport-Center wurden am 13. Oktober 2022 die diesjährigen Assekuranz Awards der Mein Geld Mediengruppe verliehen.

Eine unabhängige Fachjury zeichnete die myLife Lebensversicherung AG mit ihrem Nettoversicherungsprodukt myLife Invest in der Kategorie „Digital Leben“ aus.

Mit myLife Invest werden die Stärken eines Investmentdepots und einer Lebensversicherung vereint. Neben einer riesigen Fondsauswahl von mehr als 7.000 Investmentfonds und geringen Produktkosten begründete die Jury ihre Entscheidung für myLife vor allem mit den besonderen Anpassungsmöglichkeiten und der hohen Transparenz.

Wie bei einem Depot können Finanzberater bei myLife Invest täglich Anpassungen in Auftrag geben und Vertragsstände sowie Fondskurse tagesaktuell abrufen. Beitragsanpassungen, Fondsänderungen, Rebalancing, Einstiegsmanagement, Auszahlpläne und vieles mehr – all das ist bei myLife mit wenigen Klicks möglich und wird direkt im Anschluss umgesetzt und nicht nur ein- oder zweimal im Monat. Ein SMS-TAN-Verfahren sorgt für ein schnelles und ortsunabhängiges Vertragsmanagement.

„Die Auszeichnung mit dem Assekuranz Award ist für uns eine starke Bestätigung unserer konsequenten und beständigen Weiterentwicklung von digitalen Prozessen, die Vermittlern und Kunden wirklich Nutzen stiften und zudem effizient sind“, sagt Jens Arndt, Vorstandsvorsitzender der myLife Lebensversicherung AG.

Der Assekuranz Award wird seit 2021 in unterschiedlichen Kategorien vergeben und zeichnet als reiner Versicherungsaward die Produkt- und Serviceangebote von Versicherungsgesellschaften in Deutschland aus. Die Versicherer haben dafür die Möglichkeit, ihre favorisierten Produkte über eine aussagekräftige Bewerbung für die Assekuranz Awards zu nominieren. Die jeweiligen Gewinner werden anschließend aus dem Pool der Nominierten von einer Fachjury, bestehend aus erfahrenen Experten der Versicherungs- und Finanzwirtschaft, gekürt.

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myLife Lebensversicherung AG, Herzberger Landstraße 25, D-­37085 Göttingen, Tel: 0551 9976­736, Fax: 0551 9976­735, www.mylife-leben.de

35 von 72 Unfall-Assistance-Versicherungen sind empfehlenswert. Zu diesem Ergebnis kommt die Stiftung Warentest nach ihrem aktuellen Test.

Die Versicherungen bieten nach einem Unfall Soforthilfe im Alltag, wie Einkauf, Begleitung bei Arztbesuchen oder Fahrt zu Therapieterminen. Besonders für Alleinstehende und Senioren, deren Familien weit entfernt leben, ist dies sinnvoll, so das Fazit der Tester.

Die Assistance-Versicherungen gibt es entweder als Teil einer Unfallversicherung oder als eigenständigen Tarif. Statt einer Kapitalleistung – wie bei klassischen Unfallversicherungen – organisieren die Versicherungen praktische Hilfeleistungen und bezahlen diese auch. Die Kosten für die Versicherung variieren unter anderem je nach enthaltenen Leistungen und Alter bei Abschluss. Empfehlenswerte Tarife kosten für 65-Jährige zwischen 48 und 225 Euro im Jahr, 75-Jährige zahlen zwischen 69 und 333 Euro dafür.

Die 35 empfehlenswerten Angebote erfüllen den von Finanztest definierten Mindestumfang bei Hilfeleistungen und enden nicht automatisch beim Erreichen eines Höchstversicherungsalters. Auch wenn manche Versicherungen Menschen ab 70, 75 oder 80 Jahren gar nicht mehr aufnehmen.

Im Vergleich zu Hilfen, die bei der Gesetzlichen Krankenkasse beantragt werden können, leisten die Unfall-Assistance-Versicherungen schneller, unbürokratischer und meist länger.

Wichtig zu wissen: Die Versicherungen leisten in der Regel nicht, wenn die Hilfsbedürftigkeit durch eine Erkrankung eingetreten ist. Auch Hilfen bei längerfristigem Pflegebedarf sind nicht enthalten.

Der Test Unfall-Assistance-Versicherung findet sich in der November-Ausgabe der Zeitschrift Finanztest und unter www.test.de/unfall-assistance.

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Stiftung Warentest, Lützowplatz 11-­13, D­-10785 Berlin, Tel: 030/26310, Fax: 030/26312727, www.test.de

Die renommierte Ratingagentur Franke und Bornberg hat die NÜRNBERGER Lebensversicherung AG (NLV) im Unternehmensrating für die BU-Versicherung wieder mit der Bestnote ausgezeichnet. Als einziger Versicherer in Deutschland hat die NLV bereits zum 18. Mal in Folge “hervorragend” erhalten.

Die Gesamtnote setzt sich aus den Noten der drei untersuchten Bewertungsbereiche (Kundenorientierung in der Angebots- und Antragsphase, Kundenorientierung in der Leistungsregulierung und Stabilität des BU-Geschäfts) zusammen. In allen drei Bewertungsbereichen erreicht die NÜRNBERGER die Bestnote “hervorragend” (FFF+). Die Analysten von Franke und Bornberg haben für die Auswertung das Geschäftsjahr 2021 als Datenbasis genommen.

Vertriebsvorstand Andreas Politycki: “Ein so tolles Ergebnis bereits zum 18. Mal in Folge – unsere erstklassige Arbeit, die wir auf dem Gebiet der Berufsunfähigkeitsversicherung seit Jahrzehnten leisten, zahlt sich aus. Zudem ist diese Auszeichnung ein wichtiger Gradmesser für unsere Kunden und Vermittler. Zeigt dieses Rating doch, dass der BU-Versicherer NÜRNBERGER sein Handwerk versteht.”

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NÜRNBERGER Versicherung, Ostendstraße 100, 90334 Nürnberg, Tel. 0911 531-7960, Fax -817960, www.nuernberger.de

Das mathematische Modell zur Berechnung von Renditewahrscheinlichkeiten wird um die Kapitalstärkebewertung erweitert

Das unabhängige Analysehaus MORGEN & MORGEN erweitert aktuell das Volatium-Modell zur Berechnung von Renditewahrscheinlichkeiten. Die Garantieverpflichtungen der Lebensversicherer werden unter anderem stärker in den Fokus rücken.

Seit über zehn Jahren setzt das mathematische Volatium Modell Standards zur stochastischen Ermittlung von Renditewahrscheinlichkeiten aller Rentenversicherungen. Dabei zeichnet es sich zum einen durch seine Beständigkeit und Belastbarkeit aus, indem es für alle Kapitalmarktszenarien gewappnet ist. Zum anderen zeigt es sich aber in der Feinjustierung flexibel genug, um entstehende Herausforderungen zu genüge berücksichtigen zu können. „So sind wir inzwischen in der Anpassungsschleife 4.0, in der es unter anderem darum geht, die Stellschrauben zur Kapitalstärke der Lebensversicherer noch feiner zu justieren und damit das Modell noch aussagekräftiger zu machen,“ zeigt Thorsten Saal, Bereichsleiter Mathematik, einen Einblick in die aktuellen Arbeiten am Modell.

Joachim Kaeß, Fachreferent Mathematische Finanzmodelle: “Mit dem neuen Ansatz zur Bewertung der Kapitalstärke in Volatium 4.0 heben wir das Thema stochastische Simulationen von Altersvorsorgeprodukten auf ein nie dagewesenes Level.

Ein starker Fokus in der Überarbeitung liegt auf den Garantiestrategien der Lebensversicherer, da diese aktuell und in Zukunft einen großen Einflussfaktor auf die Renditewahrscheinlichkeiten von Rentenprodukten darstellen. Für Volatium 4.0 bedeutet das die Integration innovativer neuer Modellkonstruktionen in die bestehenden stochastischen Simulationen. Auf Basis interner Daten der Versicherungsgesellschaften werden die für die Kapitalstärke aussagekräftigsten Faktoren – Reservesituation, Garantiebelastung und Kapitalanlagestrategie – analysiert und im Modell in den richtigen Zusammenhang gebracht. „Diese Ausgewogenheit der Kapitalstärkebewertung werden wir mit dem Volatium Modell 4.0 darstellen und das Thema stochastische Simulationen von Altersvorsorgeprodukten damit auf ein noch nie dagewesenes Level heben,“ verspricht Joachim Kaeß, Fachreferent Mathematische Finanzmodelle und Experte für stochastische Simulationen.

Im Austausch mit der Branche

Sparringspartner in der Entwicklung sind die Versicherungsgesellschaften, die sich vor gut einem Jahr der neu gegründeten „Marktinitiative Neuer Renditestandard“ angeschlossen haben. Damit wird das Modell gleich am Puls des Marktes weiterentwickelt und verprobt, bevor es Anfang 2023 für alle Rentenversicherungstarife die Renditeerwartungen in der Vergleichs- und Analysesoftware M&M Office anzeigen wird. „Vor diesem Hintergrund freue ich mich ganz besonders auf intensive Gespräche mit weiteren Branchenteilnehmern, die sicherlich auch im Rahmen der diesjährigen DKM stattfinden werden. Und uns alle wieder einen Schritt weiterbringen in Richtung: mehr Renditetransparenz für alle Marktteilnehmer“, zeigt sich Saal offen für weiteren Austausch.

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MORGEN & MORGEN, Programme Software GmbH, Wickerer Weg 13 ­ 15, 65719 Hofheim/Ts., Tel: 06192/9962­00, Fax: 06192/9962­33, www.morgenundmorgen.de

Deutschland liegt im Gesamtranking auf Platz 17 und wird bei den Faktoren Angemessenheit und Integrität auch in diesem Jahr sehr positiv bewertet.

Die Unternehmen stehen nach wie vor zur betrieblichen Altersversorgung. Allerdings kann der Trend von rein leistungsorientierten hin zu beitragsorientierten Versorgungsplänen zu einer Verlagerung von Risiken auf die Versorgungsberechtigten führen.

Der Index vergleicht 44 Rentensysteme, die 65 Prozent der Weltbevölkerung abdecken.

Deutschland belegt in diesem Jahr in der Gesamtbewertung des Mercer CFA Institute Global Pension Index 2022 (MCGPI) Rang 17 (unverändert 67.9 von maximal 100 Punkten). Das isländische Altersversorgungssystem führt die Liste erneut an, während die Niederlande und Dänemark den zweiten bzw. dritten Platz belegen. Da sich immer mehr Arbeitgeber von leistungsorientierten Plänen verabschieden, werden in der Studie auch die Herausforderungen und Chancen untersucht, die sich aus der weltweiten Verlagerung hin zu Defined Contribution-Plänen bzw. zu den in Deutschland weit verbreiteten beitragsorientierten Plänen ergeben, bei denen der Einzelne tendenziell mehr finanzielle Verantwortung trägt.

Der MCGPI ist eine umfassende Studie zu 44 globalen Rentensystemen, die 65 Prozent der Weltbevölkerung repräsentieren. Die Studie vergleicht die Altersversorgungssysteme in aller Welt, zeigt einige Verbesserungspotenziale in jedem System auf und unterbreitet mögliche Reformvorschläge, die zu einer angemesseneren und nachhaltigeren Altersversorgung führen können.

Dr. David Knox, Senior Partner bei Mercer und Hauptautor der Studie, betont die Bedeutung solider Ruhestandsregelungen angesichts der wachsenden ökonomischen und geopolitischen Risiken. „Auch wenn die notwendigen Reformen Zeit und sorgfältige Überlegungen erfordern, müssen die politischen Entscheidungsträger alles in ihrer Macht Stehende tun, um sicherzustellen, dass die Altersversorgungssysteme unterstützt, entwickelt und gut reguliert werden”, so Dr. Knox.

In der Gesamtbewertung liegt Deutschland wie im vergangenen Jahr bei 67.9 Punkten. Beim Sub-Index Angemessenheit erreicht Deutschland 80.5 Punkte und beim Faktor Integrität sehr gute 80.9 Punkte, beim Faktor Nachhaltigkeit allerdings nur 44.3 Punkte. „Der MCGPI zeigt erneut, dass das Altersversorgungssystem in Deutschland insgesamt positiv bewertet wird und unser Rentensystem in den Bereichen Angemessenheit und Integrität weiterhin stabil ist. Im Hinblick auf die Nachhaltigkeit besteht bei uns in Deutschland nach wie vor Nachholbedarf. Die − zumindest partielle − Ausfinanzierung unserer gesetzlichen Rente und vor allem unserer betrieblichen Systeme würde dies erheblich verbessern“, erklärt Norman Dreger, CEO bei Mercer Deutschland. „Außerdem sollte die Beteiligung an der betrieblichen Altersversorgung erhöht werden, denn nur so kann gewährleistet werden, dass das System auch in Zukunft stabil finanzierbar und somit nachhaltig bleibt“, so Dreger.

„Seit der Einführung des Mercer CFA Institute Global Pension Index stehen die Kapitalanlage und die Rentensysteme insgesamt vor außergewöhnlichen Herausforderungen. Neue Finanzprodukte und Strategien sind erforderlich, um angemessene Renditen für die Begünstigten zu erzielen. Auch in diesem Jahr schneidet das deutsche Rentensystem in der Nachhaltigkeit nur mittelmäßig ab. Hier sind die Entscheidungsträger gefordert, um die Rahmenbedingungen für die staatlich geförderte Altersversorgung zu verbessern und die Abdeckung zu erhöhen. Ein attraktives sowie kostengünstiges Pensionsmodell zusammen mit einer gesteigerten Partizipation hätte deutlich positive Auswirkungen auf das zukünftige Einkommen von Rentner:innen”, erläutert Martin Hermann, Pension Expert, CFA Society Germany.

Die Umstellung auf beitragsorientierte Pläne in Kombination mit reinen Kapitalzusagen erhöht die Unsicherheit für Rentner:innen

International zeigt sich seit längerem der Trend zu reinen Defined Contribution Plänen, bei denen der Arbeitgeber nur noch die Finanzierungsbeiträge, aber keine daraus resultierende Leistung zusagt. Bei Rentenbeginn erhalten die Rentner:innen meist eine einmalige Kapitalzahlung und tragen damit sämtliche Chancen und Risiken selbst. Mit anderen Worten: Unternehmen verlagern hier die Risiken (z. B. Zins- und Langlebigkeitsrisiken) tendenziell auf die Arbeitnehmenden. Darüber hinaus erwägen viele Regierungen, ihre finanzielle Unterstützung während des Ruhestands zu reduzieren, um die finanzielle Stabilität des Landes auf lange Sicht zu gewährleisten.

Auch in Deutschland gibt es ähnliche Trends. Die klassischen leistungsorientierten Pläne, bei denen der Einzelne bei Eintritt in den Ruhestand üblicherweise eine lebenslange Rente erhält, werden durch beitragsorientierte Zusagen ersetzt. „Das heißt nicht, dass sich die Unternehmen von der Finanzierung der Altersversorgung ihrer Mitarbeitenden verabschieden“, so Dreger. „Aber mit dem Wechsel zu beitragsorientierten Leistungszusagen werden – je nach konkreter Ausgestaltung − zumindest teilweise die Chancen und Risiken auf den Einzelnen übertragen. Dies gilt umso mehr, seit die Gewährung von Garantien (Zins, Kapitalerträge, vollständiger Kapitalerhalt) und lebenslangen Renten rückläufig ist. Auch wenn dies das Risiko für die Mitarbeitenden erhöht, sollte dies differenziert betrachtet werden. Bevor sich einzelne Unternehmen gänzlich aus der Altersversorgung zurückziehen, ist es aus Mitarbeitersicht sinnvoller, gewisse Risiken selbst zu übernehmen. Dies eröffnet den Unternehmen neue Handlungsoptionen und ist gesamtwirtschaftlich positiv zu bewerten.“

Allerdings hat dieser Trend zur Folge, dass sich viele Bürger:innen während ihres Ruhestands nicht mehr allein auf die umfassende Absicherung durch ihren früheren Arbeitgeber und/oder den Staat verlassen können. Daher ist es von entscheidender Bedeutung, dass der Einzelne während der aktiven Beschäftigungszeit finanziell vorsorgt und im Ruhestand die besten finanziellen Entscheidungen trifft, um den Wert seines verfügbaren Rentenvermögens zu maximieren. Fundierte finanzielle Entscheidungen setzen aber nicht nur entsprechende Anlagemöglichkeiten, sondern auch eine gewisses Marktverständnis voraus.

„Daher wird das Thema ‚Financial Education‘ in Zukunft immer wichtiger“, betont Dreger. „So wie die Diversifizierung ein wesentlicher Bestandteil eines jeden Investitionsplans ist, kann der Einzelne auch versuchen, seine Ersparnisse für den Ruhestand auf ein regelmäßiges Einkommen, einen angemessenen Risikoschutz, einen angemessenen Kapitalstock sowie auf verschiedene Quellen einschließlich staatlicher, betrieblicher und privater Renten und individueller Ersparnisse aufzuteilen.“

MCGPI nach Zahlen

Island hatte den höchsten Gesamtindexwert (84.7), dicht gefolgt von den Niederlanden (84.6) und Dänemark (82.0). Thailand hatte den niedrigsten Indexwert (41.7).

Der Index basiert auf dem gewichteten Durchschnitt der Teilindizes für Angemessenheit, Nachhaltigkeit und Integrität. Die Systeme mit den höchsten Werten für jeden Teilindex waren Island für Angemessenheit (85.8) und Nachhaltigkeit (83.8) sowie Finnland für Integrität (93.3). Die Systeme mit den niedrigsten Werten bei den Teilindizes waren Indien für Angemessenheit (37.6), Österreich für Nachhaltigkeit (22.7) und die Philippinen für Integrität (30.0).

Einen Link zum Download des vollständigen Studienberichts sowie der Infografik mit der Gesamtübersicht des Rankings finden Sie hier.  https://www.mercer.com/our-thinking/global-pension-index.html?utm_source=externalsite&utm_medium=press-release

Über den Mercer CFA Institute Global Pension Index

Der Global Pension Index vergleicht die Altersversorgungssysteme auf der ganzen Welt und zeigt Mängel in den einzelnen Systemen auf. Außerdem werden mögliche Reformen vorgeschlagen, die zu angemesseneren und nachhaltigeren Altersversorgungsleistungen führen können. Der Global Pension Index ist ein gemeinschaftliches Forschungsprojekt, das vom CFA Institute, der weltweiten Vereinigung von Anlageexperten, in Zusammenarbeit mit dem Monash Centre for Financial Studies (MCFS), einem Teil der Monash Business School an der Monash University, und Mercer gefördert wird. In diesem Jahr vergleicht der Global Pension Index 44 Altersversorgungssysteme auf der ganzen Welt und deckt zwei Drittel (65 Prozent) der Weltbevölkerung ab. Der Globale Rentenindex 2022 enthält ein neues Renteneinkommenssystem − Portugal. Der Global Pension Index verwendet den gewichteten Durchschnitt der Teilindizes für Angemessenheit, Nachhaltigkeit und Integrität, um jedes Rentensystem anhand von mehr als 50 Indikatoren zu messen.

Über das CFA Institute

Das CFA Institute ist die weltweite Organisation von Anlageexperten, die den Standard für professionelle Exzellenz und Referenzen setzt. Das CFA Institute setzt sich für ethisches Verhalten auf den Kapitalanlagemärkten ein und ist eine angesehene Autorität in der globalen Finanzwelt. Das Ziel des CFA Institute ist es, ein Umfeld zu schaffen, in dem die Interessen der Anleger an erster Stelle stehen, die Märkte optimal funktionieren und die Volkswirtschaften wachsen. Weltweit gibt es mehr als 190.000 CFA®-Charterholder in mehr als 160 Märkten. Das CFA Institute hat weltweit neun Niederlassungen und es gibt 160 lokale Gesellschaften. Weitere Informationen finden Sie unter http://www.cfainstitute.org

Über Mercer

Mercer setzt sich dafür ein, die Zukunft mutig und intelligent zu gestalten – durch die Transformation der Arbeitswelt, einer Verbesserung von Vorsorge- und Investmentlösungen wie auch den Einsatz für Gesundheit und Wohlergehen. Mit annähernd 25.000 Mitarbeitenden in 43 Ländern ist Mercer in 130 Ländern tätig. Mercer ist ein Tochterunternehmen von Marsh McLennan (NYSE: MMC), dem führenden globalen Anbieter von professionellen Dienstleistungen zu den Themen Risiko, Strategie und HR mit einem Jahresumsatz von über 20 Mrd. USD und 83.000 Mitarbeitenden. Als Marktführer hilft Marsh McLennan seinen Kund:innen, in einem immer dynamischeren und komplexeren Umfeld erfolgreich zu agieren. Zur Unternehmensgruppe gehören auch Marsh, Guy Carpenter und Oliver Wyman.

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Mercer Deutschland GmbH, Platz der Einheit 1, 60327 Frankfurt am Main, Tel: +49 (0) 69 689778 552, www.mercer.de

Mit 10 Prozent hat die Inflationsrate einen neuen Höchststand erreicht.

Angesichts dieser Entwicklung hat HDI aufgezeigt, dass eine Inflationsrate von 7 Prozent schon nach 10 Jahren die Kaufkraft von Kapitalgarantien halbiert. Das Institut für Finanz- undAktuarwissenschaften (ifa) aus Ulm hat im Rahmen einer Studie analysiert, in welchem Verhältnis Beitragsgarantien zu den Renditen stehen. Das Ergebnis: Bei etwa 80 Prozent Beitragsgarantie und einem entsprechend höheren Anteil in Aktienanlagen kann die Ertragschance im Vergleich zu Produkten mit voller Beitragsgarantie signifikant gesteigert werden. Insbesondere steigen unter Berücksichtigung der Inflation die Risiken durch ein Absenken der Garantie kaum an – in manchen Fällen sinken sie sogar. HDI hat nach eigenen Berechnungen sogar in 82 Prozent der Fälle eine Ablaufleistung oberhalb der Leistung eines Produkts mit voller Beitragsgarantie festgestellt.

Eine dauerhaft hohe Preissteigerungsrate in Deutschland höhlt den Wert von Beitragsgarantien bei Modellen der Altersvorsorge schnell und massiv aus. Je höher die Garantie, desto geringer ist zwangsläufig der Anteil an chancenreichen Kapitalanlagen, welche die Inflation wettmachen können. Analysen des ifa haben ergeben, dass insbesondere bei hoher Unsicherheit der zukünftigen Inflation niedrigere Beitragsgarantien etwa bei der betrieblichen Altersvorsorge auch für sicherheitsorientierte Anleger sinnvoll sind. Denn dadurch ist ein höherer Anteil von Aktienanlagen möglich, der insgesamt eine bessere Rendite und einen besseren Inflationsschutz erbringen kann. Die HDI SafeInvest Direktversicherung, die seit Anfang dieses Jahres neu auf dem Markt ist, erfüllt exakt diese Kriterien: Die fondsgebundene betriebliche Altersversorgung kombiniert die staatliche Förderung und Garantieleistungen mit großer Flexibilität und den Renditechancen einer chancenorientierten Kapitalanlage. Dazu Fabian von Löbbecke, Vorstandsvorsitzender der HDI Pensionsmanagement AG und Vorstand der HDI Lebensversicherung AG, verantwortlich für den Bereich Produkte: „Mit dieser Lösung bieten wir Neukunden die Chance, passgenau auf die derzeitige Situation zu reagieren und Sicherheit mit Renditeorientierung zu verbinden“. SafeInvest punktet mit einem „Börsencrash-Airbag“, der monatlich immer 80 Prozent des Fondsguthabens vom Vormonat sichert. So lassen sich je nach Laufzeit Aktienquoten von bis zu 100 Prozent ab dem ersten Tag abbilden. Bei Bedarf kann dank der Bausteine „Safe plus“ und eines innovativen Kapitalmarkt-Ablaufmanagements die Absicherung noch weiter ausgebaut werden.

Lange Zeit wurde das Inflationsrisiko in Deutschland unterschätzt, weil die Inflationsrate seit etwa dem Jahr 2000 moderat um zwei Prozent schwankte. Schon seit März 2022 liegt sie nun aber konstant über sieben Prozent. Mit der sogenannten „72er-Regel“ (eine Faustformel aus der Zinsrechnung, die aufzeigt, wie sich eine verzinsliche Kapitalanlage im Nennwert verdoppelt) lässt sich berechnen, wie schnell die hohen Preissteigerungen das Kapital entwerten: Bei sieben Prozent jährlicher Inflation halbiert sich schon nach zehn Jahren die Kaufkraft eines Kapitalbetrags (72 geteilt durch 7) wie etwa die einer nominellen Beitragsgarantie in einer Direktversicherung. Garantien in der Altersversorgung müssten daher neu beurteilt und bedarfsgerecht gestaltet werden, betont Fabian von Löbbecke. Denn bei den Vorsorgemodellen sind hohe Garantien gerade bei hohen Inflationsraten nicht gleichbedeutend mit hoher Sicherheit beim Kapitalerhalt: „Das Risiko, dass der reale Wert der Altersvorsorge mit den Inflationsraten nicht mehr Schritt halten kann, steigt deutlich“, sagt Fabian von Löbbecke. Vielmehr sind reduzierte Beitragsgarantien dann sinnvoll, wenn dadurch mögliche höhere Aktienanlagen eine bessere Renditechance insgesamt erbringen. Im Rahmen des bAV-Expertenforums des HDI im Juli 2022 wurde dieser Zusammenhang gemeinsam mit Dr. Sandra Blome vom Institut für Finanz- und Aktuarwissenschaften aus Ulm vorgestellt. Das Ergebnis der Analysen des ifa: Wird die Beitragsgarantie von 100 auf 80 Prozent gesenkt, steigt die Wahrscheinlichkeit einer signifikant höheren Ablaufleistung und sinkt unter Beachtung der Inflation unter Umständen sogar das Risiko für schlechtere (inflationsbereinigte) Ablaufleistungen. „Nach Berechnungen von HDI liegt die Ablaufleistung sogar in 82 Prozent der Fälle oberhalb der Leistung eines Produkts mit voller Beitragsgarantie“, ergänzt Fabian von Löbbecke.

Aktien können Inflationsausgleich schaffen

Bei anhaltend hohen Teuerungsraten sollten Anlageformen zum Aufbau einer Altersversorgung auf der einen Seite die Inflation abfedern können und auf der anderen Seite zum Schutz der Versicherten zugleich die regulatorische Sicherheit und Mindestgarantien abbilden können. „Hierfür sind Investitionen in Produktivkapital und Substanzwerte wie insbesondere Aktien besonders geeignet. Denn wissenschaftlich belegt ist: Bei einer hohen Inflation über einen langen Zeitraum ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass sich auch die Aktienmärkte eher positiv entwickeln“, sagt Dr. Sandra Blome.

Fondsgebundene Versicherungen mit hoher Aktienquote als Königsweg

Eine fondsgebundene geförderte Direktversicherung bietet unter Garantie- und Renditegesichtspunkten die optimalen Voraussetzungen für den Aufbau einer auskömmlichen Altersversorgung, die auch der aktuell hohen Inflation Stand halten kann. Garantien sind wichtig und aus arbeitsrechtlicher Sicht in der bAV auch notwendig, aber sie müssen bedarfsgerecht ausgerichtet werden, um das Renditepotenzial und die Chance auf Inflationsausgleich zu erhöhen.

Fabian von Löbbecke, der im Vorstand der HDI Lebensversicherung AG verantwortlich für den Bereich Produkte und Neugeschäft Leben ist, resümiert: „Klassische Beitragszusagen mit 100 Prozent Mindestleistung haben in Zeiten volatiler Kapitalmärkte und hoher Inflationsraten ausgedient. Sie bieten Arbeitnehmenden keine Sicherheit, sondern erhöhen das Risiko des reellen Kaufkraftverlustes. Gerade in der betrieblichen Altersversorgung muss jetzt die richtige Balance gefunden werden, um einerseits den Beschäftigten aller Altersgruppen eine ertragreiche finanzielle Versorgung zu ermöglichen und andererseits die arbeitsrechtlichen Rahmenbedingungen und Anforderungen einer beitragsorientierten Leistungszusage sicher zu erfüllen. Deshalb ist es uns ein wichtiges Anliegen, mit passgenauen Produkten die richtige Antwort zu geben“.

HDI Lebensversicherung AG

Mit Bruttoprämieneinnahmen von rund 1,6 Milliarden Euro (HGB) im Geschäftsjahr 2021 gehört das Unternehmen zu den großen Lebensversicherern in Deutschland. Die HDI Lebensversicherung AG gehört zum Geschäftsbereich Privat- und Firmenversicherung Deutschland der Talanx Gruppe. Die Talanx ist mit Prämieneinnahmen in Höhe von 45,5 Milliarden Euro (2021) und rund 24.000 Mitarbeiterinnen und Mitarbeitern eine der großen europäischen Versicherungsgruppen. Die Talanx AG ist an der Frankfurter Börse im MDax sowie an der Börse in Hannover gelistet (ISIN: DE000TLX1005, WKN: TLX100).

Verantwortlich für den Inhalt:

HDI Lebensversicherung AG, Charles-de-Gaulle-Platz 1, 50679 Köln, Tel: 0221 144-5599, www.hdi.de

Die Swiss Life AG, Niederlassung für Deutschland, hat im Rahmen des aktuellen Tarif-Updates ihre Berufsunfähigkeitsversicherung für über 800 Berufe preislich deutlich günstiger gestaltet.

Besonders für akademische Berufe, Studierende und Berufe aus der Human- und Zahnmedizin sowie gewerbliche und handwerkliche Berufe gibt es deutliche Vergünstigungen. Damit profitieren auch viele Berufe, die den Branchenversorgungen MetallRente, KlinikRente und ChemieRente zugeordnet werden können, von diesen attraktiven Konditionen. Zudem gibt es zahlreiche qualitative Optimierungen im Rahmen des BU-Updates: Dazu zählen Erweiterungen bei der Nachversicherungsgarantie (NVG), eine verbesserte Verlängerungsgarantie und der nachträgliche Einschluss der care-Option und AU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung im Rahmen der NVG. Zukünftig können zudem die Wiedereingliederungs- und die Umschulungshilfe mehrfach in Anspruch genommen werden.

Gute Nachrichten für Kundinnen und Kunden: Swiss Life senkt bei ihrem BU-Angebot die Prämien für viele Berufe um deutlich mehr als zehn Prozent. Für dieses Ziel wurde die bisherige Berufsklassen-Struktur teilweise neu geordnet. „Bei insgesamt über 800 Berufen können wir die Prämien bei gewohnt hoher Produkt- und Servicequalität attraktiver gestalten und so im Wettbewerb erneut ein deutliches Zeichen setzen“, sagt Stefan Holzer, Leiter Versicherungsproduktion und Mitglied der Geschäftsleitung von Swiss Life Deutschland. „Gerade in Zeiten der Inflation ist es wichtig, die notwendige Absicherung der Arbeitskraft nicht zu vernachlässigen. Mit unserem Produkt-Update leisten wir einen unmittelbaren Beitrag zur finanziellen Selbstbestimmung und Sicherheit unserer Kundschaft.“

Insbesondere profitieren akademische Berufe aus den Bereichen Wirtschaftsingenieurswesen, Informatik sowie Diplom-Betriebswirte von diesen Maßnahmen. Aber auch für viele handwerkliche Berufe und solche mit einem hohen Anteil an körperlichen Tätigkeiten, wie z. B. bei Mitarbeitenden in der Produktion, der Pflege oder im Lager, werden die Tarife günstiger.

„Mit diesem Schritt wird Swiss Life ihrer Position als eine der ältesten BU-Anbieterinnen am deutschen Versicherungsmarkt gerecht und unterstreicht zudem ihre federführende Position als Konsortialführerin in den Branchenlösungen, die allein für über 17 Millionen Erwerbstätige und deren Familienangehörige direkt Angebote unterbreiten“, betont Holzer. „Schließlich ist es unser Anspruch, den existenziell wichtigen Schutz vor den finanziellen Risiken einer Berufsunfähigkeit für noch mehr Menschen in unterschiedlichen Berufen und Branchen bezahlbarer und dadurch überhaupt erst möglich zu machen.“

Zu den relevanten Berufen aus den beiden Branchenlösungen MetallRente und ChemieRente, die von attraktiveren Konditionen profitieren, zählen zum Beispiel Mechatroniker/-in, Maschinenbauingenieur/-in, IT-Berater/-in, Flugzeugmechaniker/-in, aber auch Controller/-in, Chemiker/-in, Projektmanager/-in, Industriemeister/-in und Angestellte von Ver- und Entsorgungsunternehmen.

Studierende deutlich bessergestellt

Insbesondere Studierende profitieren von den aktuellen Beitragsanpassungen, da hinsichtlich der Prämienhöhe und der maximal versicherbaren BU-Rentenhöhe nicht mehr zwischen Master- und Bachelor-Studierenden unterschieden wird. Bei vielen Bachelor-Studierenden führt dies zu einer Beitragsreduktion von knapp 30 Prozent. Je nach Studiengang ist zudem bereits bei Vertragsabschluss ohne wirtschaftliche Risikoprüfung eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente in Höhe von bis zu 1.500 Euro bzw. sogar bis zu 2.000 Euro absicherbar. Übrigens spielen auch bereits in der Zielgruppe der Studierenden die Branchenlösungen eine elementare Rolle. Da bei vielen Studiengängen der Berufsweg mit großer Wahrscheinlichkeit in bestimmte Branchen führt, wird der Zugang zur MetallRente, KlinikRente und ChemieRente bereits während des Studiums gewährt.

Mediziner/-innen und medizinisches Fachpersonal profitieren besonders

Günstigere Beiträge gelten insbesondere für Berufe der Human- und Zahnmedizin sowie viele Berufe im Gesundheitswesen, darunter Chef- und Oberärztinnen und -ärzte, Fachärztinnen und -ärzte, Assistenzärztinnen und -ärzte, (Zahn-)Medizinische Fachangestellte und Krankenschwestern sowie Krankenpfleger. „Damit sprechen wir eine große Anzahl an Berufen an, die sich über das Versorgungswerk KlinikRente absichern können“, sagt Holzer. Lag der Beitrag für eine BU-Absicherung für eine Assistenzärztin zuvor beispielsweise bei knapp 38 Euro, sinkt der Beitrag nun deutlich auf rund 33 Euro (Modellrechnung Assistenzärztin, Eintrittsalter 30, Endalter 65, 12.000 Euro BU-Jahresrente, Nichtraucherin).

Highlight: Erweiterte Nachversicherungsgarantie für die Ärzteschaft bis auf 60.000 Euro BU-Jahresrente

Eine Besonderheit speziell für Human- und Zahnmediziner/-innen ist die erweiterte Nachversicherungsgarantie, mit der die BU-Jahresrente innerhalb der ersten fünf Jahre einmalig bis auf 60.000 Euro erhöht werden kann, wenn mindestens eines der folgenden Ereignisse eingetreten ist:

Abschluss einer anerkannten beruflichen Qualifikation,

erstmalige Aufnahme einer hauptberuflichen freiberuflichen Vollzeittätigkeit,

Erhöhung des jährlichen Bruttogehalts um mindestens zehn Prozent,

nachhaltige Steigerung des durchschnittlichen Gewinns vor Steuern,

Aufnahme eines berufsbezogenen Darlehens.

So ist zum Beispiel für eine junge HNO-Fachärztin, die in einer Fachklinik angestellt war und nun die eigene Praxis eröffnet, die Erhöhung ihrer bisherigen BU-Jahresrente von 30.000 Euro auf maximal 60.000 Euro möglich, sofern bei Antragstellung ein ärztliches Zeugnis vorgelegt wurde.

Nachträglicher Einschluss der care-Option und AU-Rente mit NVG möglich

Ein weiteres Highlight ist die Möglichkeit, eine Arbeitsunfähigkeits-Option (AU) sowie die care-Option von Swiss Life ohne erneute Gesundheitsprüfung nachträglich einzuschließen, sobald bei Ausübung der Nachversicherungsgarantie auch der Versicherungsschutz erhöht wird. Die AU-Rente dient als Überbrückung, mit der man bereits Leistungen wegen Arbeitsunfähigkeit beziehen kann, und zwar unabhängig davon, ob eine Berufsunfähigkeit vorliegt bzw. beantragt wird.

Mit der care-Option bietet Swiss Life eine lebenslange Rente, solange Pflegebedürftigkeit besteht, wenn man beim Ablauf der Berufsunfähigkeitsversicherung pflegebedürftig ist. „Damit bieten wir einen konkreten Mehrwert, da man in jungen Jahren beim Abschluss der BU diese Optionen aus finanziellen Gründen oftmals noch nicht nutzen möchte“, erklärt Holzer. Nach einigen Jahren im Job kann man für einen Zusatzbeitrag von rund fünf Euro den Leistungsumfang deutlich ausbauen – und das ganz ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Weitere Optimierungen und Neuerungen

In den Allgemeinen Versicherungsbedingungen wurden viele Regelungen weiter verbessert und erneuert. So ist die Verlängerungsgarantie nun stets bis Vertragsende nutzbar, sofern der Vertrag mindestens bis zum Endalter 60 geschlossen wurde – dies gilt auch für bereits bestehende Verträge mit dieser Garantie. Die Wiedereingliederungs- bzw. Umschulungshilfe ist nun sogar mehrfach während der Vertragslaufzeit abrufbar – auch für Bestandspolicen, die diese Hilfen bereits beinhalten. Auch die Umorganisationshilfe wird weiter verbessert. Ab sofort wird sie nur noch in den ersten sechs Monaten, nicht wie früher in den ersten zwölf Monaten, nach erfolgreicher Umorganisation mit einer erneut einsetzenden BU-Rentenzahlung wegen Berufsunfähigkeit aus den gleichen medizinischen Gründen verrechnet – natürlich auch bei bereits existierenden Kontrakten mit Umorganisationshilfe.

Verantwortlich für den Inhalt:

Swiss Life AG Niederlassung für Deutschland, Zeppelinstraße 1, 85748 Garching b. München, Tel: +49 89 38109-0, Fax: +49 89 38109-4405, www.swisslife.de

Die private Krankenversicherung (PKV) bietet viele Vorteile.

Beim Abschluss sollte man jedoch einen genauen Blick auf die Tarifdetails werfen. Das Wirtschaftsmagazin Euro hat in der Ausgabe 10/2022 gemeinsam mit dem Informationsdienstleister KVpro.de die Angebote am Markt unter die Lupe genommen. Auf den Prüfstand kamen 1.743 Tarifkombinationen für Angestellte und Selbstständige sowie 502 Tarifkombinationen für Beihilfeberechtigte von jeweils 32 Gesellschaften. Überzeugen konnte im Test die uniVersa. Die älteste private Krankenversicherung erhielt für ihre Classic-Bausteintarife in der Vollversicherung in den drei untersuchten Kategorien jeweils die Note „Sehr gut“, ebenso in der Kategorie Beihilfetarife für Beamte. Neben dem Preis-Leistungs-Verhältnis wurde auch die Solidität der Unternehmen anhand von Kennzahlen aus der Bilanz bewertet. Beides floss in die Gesamtwertung ein.

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uniVersa Lebensversicherung a.G., Sulzbacher Str. 1-7, 90489 Nürnberg, Telefon 0911/5307-1698, www.universa.de