Archiv für die Kategorie: Versicherung

Vier von zehn abhängig Beschäftigten glauben nicht, im Falle einer Berufsunfähigkeit finanziell ausreichend abgesichert zu sein 

Sieben Prozent der Befragten ohne Berufsunfähigkeitsversicherung glauben, dass der Staat die eigene Arbeitskraft ausreichend absichert

Psychische Erkrankungen häufigste Ursache von BU – gefolgt von Krebs (bei Frauen) und Erkrankungen des Bewegungsapparats (bei Männern)

Die Absicherung der eigenen Arbeitskraft ist unverzichtbar, denn staatliche Hilfen reichem im Falle einer längeren Berufsunfähigkeit meistens nicht aus. Vier von zehn abhängig Beschäftigten (42 Prozent) glauben laut aktueller repräsentativer Umfrage von forsa im Auftrag der Hannoversche Lebensversicherung nicht, dass sie finanziell ausreichend abgesichert sind, falls sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr in der Lage sind, ihre derzeitige Arbeit auszuüben. Dies trifft vor allem auf Frauen, 18- bis 49-Jährige und Befragte mit einem monatlichen Haushaltsnettoeinkommen unter 3.000 Euro zu. Doch auch wenn das Bewusstsein dafür da ist und sich die deutliche Mehrheit (85 Prozent) der Befragten laut eigenem Bekunden schon einmal mit dem Thema „Berufsunfähigkeitsversicherung“ beschäftigt hat, hat erst jeder zweite abhängig Beschäftigte eine BU-Versicherung abgeschlossen (49 Prozent) – Männer eher als Frauen und Jüngere eher als Ältere. Befragte, die jemanden kennen, der berufsunfähig geworden ist, haben tendenziell auch selbst eher eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Psychische Erkrankungen häufiger Grund für BU

Dabei ist objektiv betrachtet die Gefahr, im Lauf des Berufslebens berufsunfähig zu werden, sehr hoch. Durchschnittlich jeder vierte Arbeitnehmer ist laut dem Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft in seinem Leben betroffen.

Hauptursache für eine Berufsunfähigkeit sind laut Daten der Hannoversche Lebensversicherung sowohl bei Männern als auch bei Frauen psychische Erkrankungen – wobei diese bei Frauen mit 33,6 Prozent etwas häufiger der Grund für die Berufsunfähigkeit sind als bei Männern (26,1 Prozent). Bei Männern folgen Erkrankungen des Bewegungsapparats (24,9 Prozent), bei Frauen Krebs (25,1 Prozent). Von den BU-Leistungsfällen der letzten fünf Jahre sind rund 52 Prozent Männer und 48 Prozent Frauen.

Berufsunfähigkeit kann Existenz bedrohen

„Der Schutz gegen die Berufsunfähigkeit ist eine der wichtigsten Absicherungen, die es gibt – denn wenn das Einkommen längere Zeit ausbleibt, kann die Existenz bedroht werden“, sagt Frank Hilbert, Vorstandssprecher der Hannoversche Lebensversicherung.

Bei schwerwiegenden finanziellen Auswirkungen, die mit einer Berufsunfähigkeit einhergehen können, stehen zwei Dritteln der abhängig Beschäftigten eigene Ersparnisse oder privates Vermögen zur Verfügung (62 Prozent). Jeweils vier von zehn Befragten gaben an, über andere private Versicherungen (44 Prozent) bzw. Unterhalt oder Gehalt von Partner/-in (40 Prozent) abgesichert zu sein.

Obwohl 40 Prozent der Befragten der Meinung sind, im Falle einer Berufsunfähigkeit auf das Gehalt bzw. Unterhalt von ihrem Partner zurückgreifen zu können, finden etwa zwei Drittel der abhängig Beschäftigten, dass bei Paaren jeder Erwerbstätige eine eigene BU-Versicherung haben sollte (64 Prozent). Lediglich jeder Zehnte hält es dagegen für ausreichend, wenn nur ein (Ehe-) Partner eine BU-Versicherung abschließt (10 Prozent).

Befragte nennen vielfältige Gründe gegen den Abschluss einer BU-Versicherung

Die Gründe, keine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, sind vielfältig: An erster Stelle stehen für Befragte ohne BU-Versicherung die Kosten (38 Prozent) – egal ob einkommensschwach oder einkommensstark: Vielen Menschen ist eine BU-Versicherung zu teuer. Oft wird auch das persönliche Risiko, den eigenen Beruf längere Zeit nicht ausüben zu können, unterschätzt – rund jeder fünfte „Nicht -Versicherte“ sieht für sich kein Risiko. Aber auch Unsicherheit, welche Leistungen Versicherten im Falle einer Berufsunfähigkeit zustehen (22 Prozent) ist ein Grund gegen den Abschluss.

Informationsdefizite halten Jüngere vergleichsweise stärker als Ältere vom Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ab. Männer neigen eher als Frauen dazu, kein Risiko für Berufsunfähigkeit zu sehen.

Über die Umfrage:

Im Auftrag der Hannoversche Lebensversicherung hat forsa zwischen dem 17. und 25. Mai 2024 im Rahmen einer Online-Befragung in Deutschland 1004 abhängig Beschäftigte zwischen 18 und 67 Jahren zum Thema „Arbeitskraftabsicherung“ befragt.

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Drei Viertel der Versicherungsunternehmen aus dem DACH-Raum möchten in den nächsten drei Jahren mindestens ein Kernsystem austauschen oder modernisieren / 20 % der Befragten setzen weiter auf Bestandssysteme / Technologische Entwicklungen, insbesondere Cloud-Lösungen, spielen für die Transformation eine zentrale Rolle

Die Transformation von Versicherungskernsystemen ist weiterhin notwendig. Zu diesem Ergebnis kommt die Wirtschaftsprüfungs- und Beratungsgesellschaft PwC Deutschland (PwC) in einer neuen Studie, an der 41 Versicherer mit rund 40 % der Prämieneinnahmen aus dem DACH-Raum teilgenommen haben. Die Untersuchung zeigt, dass die Transformationsstrategien im Wesentlichen fünf Typen entsprechen: Legacy-Nutzer, Modernisierer, Austauscher, Neusystem-Nutzer und Mischstrategen. Letztere machen mit 29 % den größten Anteil aus.

Die Mischstrategien zeichnen sich unter anderem dadurch aus, dass vereinzelte Legacy-Systeme in Betrieb bleiben oder Modernisierung und Austausch parallel erfolgen. Die Analyse zeigt, dass die Versicherungsbranche aktuell eine hohe Dynamik bei der Transformation an den Tag legt. Dort, wo Austausch oder Modernisierung kein Thema sind, bremsen vor allem Kostenfragen und das aufgebaute Know-how den Wandel.

Das richtige Maß zwischen Standard und Individualentwicklung

Die Kernsysteme der Versicherungen sind in der Regel historisch gewachsen, sodass über viele Jahre hinweg immer wieder neue Funktionen integriert wurden. Das macht die Systeme stellenweise sehr komplex und erschwert Transformationsprojekte. Bei der Einführung neuer Standardsysteme entstehen – zumindest temporär – oftmals Effizienzeinbußen im Versicherungsbetrieb, da die Standardsoftware häufig nicht von Beginn an in der Lage ist, den Effizienzgrad des über Jahrzehnte ausoptimierten Altsystems zu erreichen.

David Basten, Partner bei PwC Deutschland: „Eine erfolgreiche Kernsystemtransformation gelingt nur, wenn IT und Fachbereiche zusammenarbeiten. Es müssen genug Ressourcen und das entsprechende Wissen aus dem Fachbereich in der Kernsystemtransformation mitwirken. Das betrifft insbesondere ‚Kopfmonopole‘, bei denen das Fachwissen auf wenige Akteure konzentriert ist.“

75 % möchten in den nächsten 3 Jahren mindestens ein Kernsystem austauschen und/oder modernisieren

5 % verfügen bereits über neue Systeme, haben die Transformation aber noch nicht abgeschlossen

2,74 % beträgt die durchschnittliche IT-Kostenquote bei den teilnehmenden Versicherungsunternehmen

84 % wollen mit der Transformation primär den Automatisierungsgrad im Unternehmen erhöhen

Automatisierungsgrad und Integrationsfähigkeit im Fokus

Die IT-Kostenquoten der an der Studie teilnehmenden Versicherer sind stark von der Ausrichtung der jeweiligen Transformationsstrategie abhängig. Während der Durchschnitt bei 2,74 % liegt, beträgt die Quote in der Gruppe der Modernisierer beispielsweise 3,21 %. Die Befragten rechnen in den nächsten drei Jahren mit keinen Veränderungen bei den Budgets für den laufenden Betrieb (IT-Run-Budget). Über die Hälfte geht jedoch davon aus, dass die Mittel für den Umbau (IT-Change-Budget) im gleichen Zeitraum steigen werden.

Für 80 % der Versicherungsunternehmen gehört es zu den wichtigsten Zielen der Transformation, den Automatisierungsgrad und die Integrationsfähigkeit zu erhöhen. Bei Unternehmen aus den Gruppen Neusystem-Nutzer, Mischstrategen und den Austauschern sind (Hybrid-)Cloud-Lösungen das bevorzugte Betriebsmodell, um diesen Zielen näherzukommen. Der Wechsel auf Cloud-Modelle bietet sich bei der Transformation von Kernsystemen in vielen Fällen an. Unternehmen sollten daher prüfen, inwiefern sie ihre Systemarchitekturen und Schnittstellen auf diese Weise optimieren können.

IT-Nachwuchs von großer Bedeutung

Wolfgang Hach, Partner PwC Deutschland: „Um komplexe Transformationsprojekte an der Schnittstelle von IT und Geschäftsbetrieb zu meistern, braucht es das richtige Fachpersonal.“

Mehr als die Hälfte der befragten Unternehmen beschäftigt zwar bis zu 200 IT-Mitarbeitende, allerdings beträgt deren Alter bei 83 % der Versicherer im Schnitt 40 bis 50 Jahre. Es besteht also vor allem hinsichtlich der Nachwuchsarbeit ein hoher Handlungsbedarf. Hinzu kommt, dass nur 15 % der Unternehmen Near- oder Offshore-Kapazitäten nutzen. Alle anderen setzen ausschließlich auf die eigenen IT-Angestellten vor Ort – Dienstleister kommen in der Regel nur zum Überbrücken von Kapazitätsengpässen zum Einsatz.

Die Studie fokussiert sich auf Versicherungsunternehmen aus der Sach- und Lebensversicherung, deren Prämieneinnahmen etwa 40 % im DACH-Raum ausmachen. Insgesamt zeigen die Ergebnisse, dass die Branche trotz der geschilderten Herausforderungen auf dem richtigen Weg ist. Viele Transformationsvorhaben befinden sich bereits in einem fortgeschrittenen Stadium. Um diese Initiativen erfolgreich abzuschließen, müssen die Unternehmen jetzt gezielt technologische und organisatorische Defizite angehen.

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Bei der Hausratversicherung besteht kein Versicherungsschutz für Schäden durch Ruß und Qualm. Das hat das Landgericht Chemnitz entschieden. Im dem Fall ging es um einen 70.000-Euro-Streit nach massiver Rauchentwicklung.

Eine Frau hatte in der Küche ihrer Wohnung einen Braten mit Speiseöl in einem Topf zubereitet. Als sie die Küche verließ, vergas sie, den Topf vom Ceran-Kochfeld zu nehmen. Später stellte sie im Flur sehr dichte weiße Rauchschwaden fest. Offene Flammen waren nicht zu erkennen. Die Einrichtungsgegenstände in ihrer Wohnung wurden durch die massive Rauchentwicklung, Rauchablagerung und den Brandgeruch irreparabel beschädigt. Der Hausratversicherer lehnte die Schadenersatzforderung von rund 70.000 Euro ab. Zu Recht, urteilte das Landgericht Chemnitz (Az. 5 0 222/2). Nach den vorliegenden Versicherungsbedingungen ist nur Brand versichert. Dieser erfordert ein offenes Feuer, das sich aus eigener Kraft ausbreiten kann. Reine Rauch- und Qualmschäden ohne Brandereignis sind im Versicherungsschutz nicht enthalten. Dies ist häufig vor allem bei älteren Hausratversicherungen der Fall. Am Markt gibt es allerdings mittlerweile neue und leistungsstärkere Tarifangebote, die hierfür aufkommen. „Solche Tarife sind in jedem Fall empfehlenswert“, erklärt Schadenexpertin Margareta Bösl von der uniVersa Versicherung. Beim Abschluss oder Wechsel sollte man darauf achten, dass grobe Fahrlässigkeit mitversichert ist. Denn wer etwa beim Verlassen des Raumes oder der Wohnung vergisst, eine Kerze auszumachen oder die Herdplatte abzudrehen, handelt nach eingängiger Rechtsprechung grob fahrlässig. „Der Versicherer ist dann je nach Schwere berechtigt, die Schadenzahlung anteilig zu kürzen oder in besonders schweren Fällen sogar ganz abzulehnen“, so die Schadenexpertin der uniVersa. Deshalb sei der Verzicht auf die Einrede bei grober Fahrlässigkeit sehr wichtig und beschleunige im Ernstfall die Schadenregulierung enorm.

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Im Rahmen der regelmäßigen Untersuchung Marktstandards in der BU hat infinma auch 2024 wieder weit über 400 Tarife der Berufsunfähigkeitsversicherung von 72 Anbietern im Hinblick auf ihre Produktqualität analysiert. Damit ist die Zahl der Anbieter im Vergleich zum Vorjahr gleichgeblieben.

Bereits seit dem Jahr 2011 veröffentlicht infinma, die Institut für Finanz-Markt-Analyse GmbH in Köln, regelmäßig die sog. Marktstandards in der Berufsunfähigkeitsversicherung und gibt damit sowohl Vermittlern und Maklern, aber auch den Produktanbietern wichtige Informationen über die am Markt üblichen und verbreiteten Regelungen in den BU-Bedingungen.

Basis dieser Untersuchung sind alle aktuell auf dem deutschen Markt verfügbaren verkaufsoffenen BU-Tarife. Dabei ist es unerheblich, ob der anbietende Lebensversicherer seinen Sitz in Deutschland hat oder nach einer bestimmten Rechtsform organisiert ist. Auch rein regionale Anbieter werden berücksichtigt, ebenso wie Versicherer, die nur einen bestimmten Vertriebsweg unterstützen. Als eigenständiges Produkt im Sinne der oben genannten Zählung betrachtet infinma dabei alle Tarife, zu denen die Gesellschaft ein eigenständiges Bedingungswerk auflegt.

Ziel der Analyse ist es, den Markteilnehmern einen Einblick in den aktuellen Stand der Regelungen der am Markt verfügbaren Absicherungsmöglichkeiten zu geben. Ausdrücklich nicht Gegenstand der infinma Marktstandards in der BU ist die Entwicklung eigener Mindestanforderungen oder die Definition evtl. aus Kunden- oder Beratersicht wünschenswerter Produkteigenschaften.

Im Rahmen der Marktstandards in der BU werden regelmäßig wichtige Qualitätsmerkmale aus den Versicherungsbedingungen analysiert. Derzeit werten die Analysten von infinma zu insgesamt 18 Kriterien aus, welche konkreten Ausprägungen es in den Bedingungen tatsächlich gibt. Das Vorkommen dieser Ausprägungen wird dann gezählt, und diejenige Ausprägung, die am häufigsten vorkommt, definiert den Marktstandard im Sinne einer „marktüblichen Durchschnittsregelung“. Wie üblich können die Versicherer für die Produkte, die in allen 18 Kriterien gleichzeitig den Marktstandard mindestens erreichen oder diesen übertreffen, ein entsprechendes Siegel erhalten.

„Der Markt scheint wieder in Bewegung gekommen zu sein. Zwar haben sich diesmal noch keine Veränderungen in den Marktstandards manifestiert, aber bei einigen Kriterien ist schon jetzt abzusehen, dass das nächste Update in 2025 zu Änderungen führen wird.“ kommentierte Dr. Jörg Schulz, Geschäftsführer bei infinma, die aktuellen Ergebnisse. „So zeichnet sich jetzt schon ab, dass demnächst bei der Mehrheit der Produkte im Falle der Beitragsstundung während der Leistungsprüfung bei einer evtl. Rückzahlung der ausstehenden Prämien explizit auf Stundungszinsen verzichtet wird. Auch beim Verzicht auf Meldefristen und der Regelung zu befristeten Anerkenntnissen gehen wir davon aus, dass sich der Marktstandard nächstes Jahr ändern wird. Somit haben die Versicherer genügend Zeit, rechtzeitig darauf zu reagieren.“

„Im Falle der Beitragsstundung und dem Verzicht auf Meldefristen zeigt sich, dass die langjährigen Empfehlungen von infinma offensichtlich langsam fruchten. Im Sinne von Rechtssicherheit und Transparenz haben wir es immer begrüßt, wenn Versicherer auch einen Verzicht auf eine bestimmte Regelung explizit in den Bedingungen nennen. Das ist für die Kunden sehr viel verständlicher als der implizite Verzicht durch Weglassen einer gegenteiligen Regelung.“ ergänzte Geschäftsführer-Kollege Marc Glissmann.

Die Qualität der Bedingungen bleibt in der Breite hoch und Unterschiede in den Produkten sind vor allem in den Detailregelungen zu einzelnen Kriterien zu finden. Dann geht es bspw. darum, wie lange Leistungen wegen Arbeitsunfähigkeit erbracht werden oder für welche Personengruppen auf die Umorganisation des Arbeitsplatzes verzichtet wird.

„Derzeit beobachten wir mit Spannung und Interesse die Marktentwicklung im Bereich des Verzichts auf die konkrete Verweisung in der Erst- und Nachprüfung. Schließlich gibt es schon jetzt mehrere Anbieter, die sich für einzelne Berufsgruppen oder auch für alle Berufe zu dieser Regelung entschieden haben.“, gab Schulz einen Ausblick auf die Zukunft.

Die aktuellen Marktstandards können in Kürze auf der Internet-Seite von infinma eingesehen werden: https://www.infinma.de/lupe_msbu.php

Über die infinma GmbH

Die infinma Institut für Finanz-Markt-Analyse GmbH wurde im Jahre 2003 von den alleinigen Gesellschaftern und Geschäftsführern Marc C. Glissmann und Dr. Jörg Schulz gegründet. Das Institut ist als Analyse- und Beratungsunternehmen mit den Schwerpunkten Personenversicherungen und Kapitalanlagen / Investment tätig. Im Bereich der Unternehmensanalysen gehört infinma zu den führenden deutschen Anbietern und entwickelt bspw. regelmäßig mehr als 250 Kennzahlen zur Analyse der deutschen Lebensversicherer. Schwerpunkte der Produktanalysen sind fondsgebundene Versicherungen in allen Schichten der Altersvorsorge, Garantiemodelle, Konzepte zur Absicherung der Arbeitskraft sowie die Pflegeversicherung. Neben verschiedenen Software-Angeboten unterstützt infinma seine Auftraggeber unmittelbar in der Markt- und Wettbewerbsanalyse, beim Produktmanagement und –marketing sowie der Produktentwicklung und im direkten Kontakt mit Vermittlern und Endkunden. Ein aktueller Analyse- und Beratungsschwerpunkt liegt im Bereich der ESG-konformen Kapitalanlagen in der Lebensversicherung.

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Steuern sparen und Altersrente aufstocken: Mit der staatlich geförderten Altersvorsorge ist dies über die Rürup-Rente möglich. Welche fondsorientierten Versicherungen überzeugen.

Die Ratingagentur Franke und Bornberg hat für die Tageszeitung Handelsblatt fondsbasierte Rentenversicherungen verglichen. Bei der staatlich geförderten Rürup-Rente, auch Basis-Rente genannt, können in diesem Jahr die Altersvorsorgebeiträge bis zu einer Höhe von 27.566 Euro steuerlich abgesetzt werden. Fondspolicen ohne Garantie bieten höhere Renditechancen und engen den Anlagespielraum nicht ein. Die Ratingexperten untersuchten die fondsbasierten Angebote von 24 Gesellschaften. In die Gesamtwertung floss die Finanzkraft der Anbieter mit 20 Prozent sowie die Qualität der Tarife und die Höhe der Rente jeweils zu 40 Prozent ein. Mit 98 Punkten erzielte die uniVersa das höchstvergebene Ergebnis und wurde im Gesamtergebnis mit der Bestnote „Sehr gut“ ausgezeichnet. Beim Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit stehen 55 Fonds mit Topbewertungen aus unterschiedlichen Anlageklassen zur Auswahl. Anleger können bei der uniVersa jederzeit ihre Fonds wechseln und auch kostengünstige Indexfonds (ETFs) wählen. Auf Wunsch kann ein kostenfreies Ablaufmanagement in Anspruch genommen werden. Fünf Jahre vor Rentenbeginn wird dann in schwankungsärmere Anlagen umgeschichtet.

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Rückerstattung liegt gut drei Millionen Euro über Vorjahr / Versicherte erhalten im Schnitt mehr als 1300 Euro zurück / Wechsler von GKV und PKV können ihre leistungsfreie Zeit anrechnen lassen und gleich höhere Erstattung erhalten

Die Allianz Private Krankenversicherung (APKV) zahlt Kundinnen und Kunden im Rahmen ihres Bonus-Programms für das Jahr 2023 insgesamt 146,6 Millionen Euro als Beitragsrückerstattung aus. Versicherte, die 2023 keine Leistungen aus ihrer Vollversicherung in Anspruch genommen haben, bekommen bis zu 50 Prozent ihrer Beiträge zurückerstattet.

Die Beitragsrückerstattung liegt 3,2 Millionen Euro über dem Vorjahr. Jan Esser, Vorstandsvorsitzender der APKV, sagt: „Die APKV wirtschaftet gut für ihre Kundinnen und Kunden – davon profitieren unsere Versicherten direkt.“ Jeder fünfte APKV Vollversicherte nutze aktuell die Beitragsrückerstattung. Angestellte und Selbstständige erhalten im Schnitt Zahlungen von gut 1300 Euro.

Die Beitragsrückerstattung lässt sich entweder auszahlen oder in die sogenannte Vorsorgekomponente umwandeln. Damit sorgen Versicherte für ihr Alter vor: Die APKV legt die Gelder an und reduziert ab dem Alter von 65 die Beiträge.

Für Neuversicherte bietet die APKV ein in der Branche besonderes Angebot: Wechseln Versicherte von einer gesetzlichen oder privaten Krankenversicherung zur APKV, können sie ihre leistungsfreie Zeit von dort anrechnen lassen. Jan Esser: „Sie erhalten damit sofort eine höhere Erstattung, da sie in der Bonus-Staffel direkt weiter oben einsteigen. Das kann die Rückzahlung schon für das erste Jahr verdoppeln.“

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Die Bundesregierung will E-Scooter rechtlich mit Fahrrädern geichstellen. Damit dürften sie auch bestimmte Gehwege und Fußgängerzonen befahren. Unfallforscher warnen vor den Gefahren.

Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) warnt davor, das Fahren mit E-Scootern teilweise auch auf Gehwegen zuzulassen. „E-Scooter dürfen aktuell nur auf Radwegen oder auf der Straße fahren. Auf Gehwegen sind sie so gut wie immer und überall verboten. Wenn die Bundesregierung dieses Verbot jetzt aufweicht, macht sie die Städte für Fußgänger deutlich unsicherer und gefährdet gerade die schwächsten Verkehrsteilnehmer“, sagt Anja Käfer-Rohrbach, Stellvertretende Hauptgeschäftsführerin des GDV.

Hintergrund der Kritik ist ein aktueller Verordnungsentwurf, über den die Bundesregierung demnächst entscheiden will: Nach der geplanten Änderung der Straßenverkehrsordnung sollen E-Scooter künftig Fahrrädern gleichgestellt werden. Dazu gehört auch, dass sie dann Gehwege und Fußgängerzonen befahren dürfen, wenn diese für den Radverkehr freigegeben sind. „Damit sendet der Gesetzgeber ein völlig falsches Signal“, sagt Käfer-Rohrbach. Eine Studie der Unfallforschung der Versicherer (UDV) zeigt, dass schon Fahrräder auf diesen Flächen eine Gefahr für Fußgänger sind. „Rad- und Gehwege sollten strikt getrennt sein. Besser wäre es, die Ausnahmen auch für Fahrräder abzuschaffen, anstatt das Problem mit E-Scootern noch zu verschärfen“, so Käfer-Rohrbach.

Hohe Gefahr für Fußgänger – vor allem durch Leih-Scooter

Schon heute werden E-Scooter vielfach illegal auf Gehwegen genutzt und verursachen dabei immer wieder Unfälle mit Fußgängern. Zahlen und Studien der Versicherer zeigen, dass die größte Gefahr dabei von Nutzern der Leih-Flotten ausgeht: „Leih-Scooter verursachen deutlich mehr Unfälle und werden laut Unfallforschung häufiger auf dem Gehweg gefahren als privat genutzte Scooter“, so Käfer-Rohrbach. Wenn E-Scooter mit anderen Menschen zusammenstoßen, entstehen vergleichsweise hohe Schäden: “Jeder E-Scooter-Unfall mit Personenschaden kostet im Schnitt über 13.000 Euro, etwa für Behandlungskosten, Arbeitsausfall und Schmerzensgeld”, so Käfer-Rohrbach.

Um Fußgänger auf den Gehwegen besser zu schützen, fordern die Versicherer mehr Kontrollen durch Ordnungsämter und Polizei. Zudem sollte von E-Scooter-Nutzern künftig ein grundlegender Kompetenznachweis für die Teilnahme am Straßenverkehr verlangt werden: „Bisher muss bei Scooter-Fahrern überhaupt keine Regelkenntnis vorhanden sein. Wir plädieren dafür, dass sich das ändert und sie künftig mindestens die Fahrberechtigung für ein Mofa nachweisen müssen, die in Deutschland Jugendliche ab 15 Jahre machen dürfen“, so Käfer-Rohrbach.

Die Zahl der E-Scooter-Unfälle mit Personenschaden hat im vorigen Jahr stark zugenommen. Insgesamt registrierte die Polizei im Jahr 2023 laut Statistischem Bundesamt (Destatis) in Deutschland 9.425 dieser Unfälle. Das waren 14,1 Prozent mehr als im Jahr zuvor.

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Rund 750.000 Schülerinnen und Schüler wechseln bald auf eine weiterführende Schule. Ein guter Zeitpunkt für Eltern, für ihren Nachwuchs schon jetzt existenzielle Vorsorge für den Fall der Berufsunfähigkeit (BU) abzuschließen.

Und ein guter Anlass für Vermittler, mit ihren Kunden ins Gespräch zu kommen. Mit der Continentale PremiumBU Start Schüler steigen Kunden günstig ein und erhalten direkt den vollen Schutz. Der Lebensversicherer hat seinen attraktiven Tarif kürzlich sogar noch verbessert: Es ist jetzt eine maximale BU-Rente bis zu 1.500 Euro möglich.

Früh die Vorsorge sichern

Viele denken erst an eine BU-Vorsorge, wenn sie den Schritt ins Berufsleben tun. Die Continentale bietet Eltern diese Vorsorgemöglichkeit bereits, wenn ihre Kinder auf eine weiterführende Schule wechseln und zehn Jahre alt sind. „Wir zählen zu den wenigen Versicherern mit so einem Angebot“, sagt Thomas Pollmer, Leiter Produktmanagement Leben bei der Continentale Versicherung. „Unsere PremiumBU Start Schüler schützt junge Leute nicht nur während ihrer Schulzeit, sondern darüber hinaus auch im späteren Berufsleben – unabhängig davon, was sie dann machen.“

Maximale BU-Rente auf 1.500 Euro erhöht

Die Continentale hat jetzt die maximal versicherbare monatliche BU-Rente für Schülerinnen und Schüler erhöht: Statt bislang bis zu 1.000 Euro monatlich können jetzt bis zu 1.500 Euro vereinbart werden – ganz gleich, welche weiterführende Schule der Nachwuchs besucht. In den ersten drei Jahren zahlt der Kunde lediglich die Hälfte des Beitrages. Danach steigt die Prämie in kleinen Schritten. Erst nach acht Jahren erreicht sie ihre volle Höhe.

BU-Schutz ist garantiert – egal welcher Beruf gewählt wird

Ist die Schule abgeschlossen und die versicherte Person startet mit Ausbildung, Studium oder in den Beruf, wird der Vertrag ohne erneute Risikoprüfung dem neuen Berufsbild angepasst. Das ursprüngliche Eintrittsalter wird beibehalten. Thomas Pollmer: „Der BU-Schutz ist garantiert – auch wenn der gewählte Beruf normalerweise nicht für den BU-Fall versicherbar wäre.“ Alternativ kann der Kunde auf Wunsch auch eine Absicherung gegen Erwerbsunfähigkeit wählen. Ein besonderer Service: Falls er vergisst, die neue Tätigkeit zu melden, erinnert die Continentale den Kunden ein halbes Jahr vor Vollendung seines 22. Lebensjahres an die Umstellung.

Vorsorge passt sich an das Leben an

Die BU-Vorsorge passt sich zudem individuell an das Leben an: So ist in den ersten fünf Jahren eine Erhöhung des Versicherungsschutzes ereignisunabhängig und ohne erneute Risikoprüfung möglich. Außerdem können Kunden Zusatzpakete wählen. Das Karriere-Paket beispielsweise beinhaltet für 10 Prozent Mehrbeitrag einen Rabatt auf Nachversicherungen. Außerdem kann der Kunde die BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung auf bis zu 2.500 Euro verdoppeln. Für Vermittler und ihre Kunden ist der Weg zum Vertrag leicht: Der Antrag ist kurz, die Gesundheitsprüfung vereinfacht.

Weitere Informationen gibt es unter www.continentale.de/berufsunfaehigkeit.

Freie Vermittler finden für sie speziell aufbereitete Informationen unter makler.continentale.de/premium-bu-start-schueler.

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Continentale Versicherungsverbund, Ruhrallee 92-­94, D­-44139 Dortmund, Tel: 0231/9190, Fax: 0231/9193255, www.continentale.de

Die Nachhaltigkeitsberichterstattung ist ineffizient und teuer, darunter leiden die Unternehmen und deren Kundinnen und Kunden.

Zur Verabschiedung des CSRD-Umsetzungsgesetzes im Bundeskabinett erklärt Jörg Asmussen, Hauptgeschäftsführer des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV): „Die Bundesregierung schätzt den einmaligen Erfüllungsaufwand auf 846 Millionen Euro für 14.600 berichtspflichtige Unternehmen. Das wären rechnerisch ungefähr 58.000 Euro pro Unternehmen. Für den Versicherungssektor rechnen wir aber im Schnitt mit 4- bis 8-mal höheren Kosten. Für große Versicherungsgruppen liegen die Kosten sogar eher im zwei- bis dreistelligen Millionenbereich.“

Für die erstmalige Erfüllung der Anforderungen aus dem Gesetz (846 Millionen Euro) sind im Gesetzentwurf nur ungefähr halb so hohe Kosten angegeben, wie für die laufende Nachhaltigkeitsberichterstattung (1,58 Milliarden Euro). „Es ist nicht nachvollziehbar, warum die Kosten für die erstmalige Einrichtung einer Berichterstattung mit der notwendigen Qualifizierung von Personal und der Klärung inhaltlicher und methodischer Fragen geringer sein sollen als für die laufende Berichterstattung. Wenn die Bestrebungen zum Bürokratieabbau erfolgreich sein sollen, müssen unbedingt realistische, transparente und nachvollziehbare Ansätze für die Ermittlung von Erfüllungsaufwand gefunden werden.“ so Asmussen.

Die Konzernklausel ist für Versicherer besonders wichtig

Aufgrund regulatorischer Vorgaben sind die meisten Versicherer in Gruppen oder Konzernen organisiert. So kann eine Unternehmensgruppe schon einmal aus bis zu 15 formal eigenständigen Unternehmen bestehen. Mit der Konzernklausel wird sichergestellt, dass diese Gruppen nur einen Nachhaltigkeitsbericht erstellen müssen. „Die Konzernklausel sollte im weiteren Verfahren unbedingt beibehalten werden. Wenn jedes Tochterunternehmen einen eigenen Bericht erstellen müsste, würde das eine absolute Überforderung mit überflüssigen Informationen und Kosten nach sich ziehen“, so Asmussen.

Fokus auf entscheidungsrelevante Daten legen

Auf Seiten der Versicherer wachsen die Zweifel, ob die mit der Einführung der Nachhaltigkeitsberichterstattung verfolgten Ziele wirklich erreicht werden. Dazu Asmussen: „Um es ganz klar zu sagen: Wir Versicherer haben die Erhebung und Veröffentlichung von Nachhaltigkeitsdaten von Anfang an unterstützt. Ohne sie gibt es keine nachhaltige Transformation. Mit dem „viel hilft viel“-Ansatz kommen wir dabei aber nicht weiter.“ Der Fokus sollte vor allem auf entscheidungsrelevante Daten gerichtet werden, die für Unternehmen Steuerungsimpulse, etwa bei der Kapitalanlage oder im Risikomanagement, setzen. „Die Unternehmen müssen zwischen 167 und 783 Datenpunkte erheben. Damit sind die Beschäftigten mehr mit dem Schreiben der Berichte befasst als mit der Entwicklung von nachhaltigen Produkten“, sagt Asmussen.

Wachstumsinitiative jetzt schnell starten

Als positiv wertet Asmussen, dass die Bundesregierung in ihrer Wachstumsinitiative vom 5. Juli 2024 versprochen hat, sich bei der EU-Kommission für eine deutliche Reduzierung der Nachhaltigkeitsberichtsanforderungen einzusetzen. „Wir freuen uns, dass die Bundesregierung den Nachsteuerungsbedarf bei der europäischen Nachhaltigkeitsrichtlinie erkannt hat.“ So könnten sich die Versicherer etwa vorstellen, die Berichterstattung auf solche Inhalte zu konzentrieren, die nachweislich einen Nachhaltigkeitsbeitrag leisten. Auch sollten die Anforderungen für kleinere, nicht-kapitalmarktorientierte Unternehmen bis 500 Beschäftigte spürbar sinken. „Neben den allgemeinen Standards sollte auf die geplante Einführung von gesonderten, sektorspezifischen Vorgaben zunächst verzichtet werden“, so Asmussen. Der Weiterentwicklung des Regelwerks sollte eine Evaluierung der ersten Berichte vorgeschaltet werden.

Mit dem verabschiedeten Gesetz setzt Deutschland die Bestimmungen der europäischen Nachhaltigkeitsberichtsrichtlinie (CSRD – Corporate Sustainability Reporting Directive) in nationales Recht um. Nach der Verabschiedung im Kabinett leitet die Bundesregierung den Gesetzentwurf weiter an den Deutschen Bundestag und den Bundestag, wo er weiter beraten wird.

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Vor 20 Jahren führte Niedersachsen als erstes Bundesland das begleitete Fahren mit 17 Jahren ein.

Vier Jahre später folgte es bundesweit. Die Bilanz ist durchweg positiv, denn die Unfallzahlen sanken. Die uniVersa fördert und belohnt dies in der Kfz-Versicherung.

Durch das begleitete Fahren mit 17 Jahren sammeln Jugendliche bereits vor der Volljährigkeit wertvolle Fahrpraxis. Nach erfolgreicher Theorie- und Praxisprüfung in der Fahrschule können sie ihre erworbenen Fahrkenntnisse im Alltag in Begleitung von meist den Eltern unter Beweis stellen. Nach Angaben der Bundesanstalt für Straßenwesen kommen die jungen Fahrer im ersten Jahr des selbstständigen Fahrens auf 19 Prozent weniger Unfallbeteiligungen und 18 Prozent weniger Verkehrsverstöße im Vergleich zu gleichaltrigen Fahrern mit herkömmlichem Führerscheinerwerb. Bei der uniVersa Versicherung kann das begleitete Fahren mit 17 Jahren beitragsfrei mitversichert werden. „Das gilt für die Haftpflicht- und Kaskoversicherung“, erklärt Abteilungsleiter Daniel Weidenhammer. Auch wenn das volljährige Kind später im Fahrerkreis der Eltern aufgenommen wird oder mit einem eigenen Vertrag startet, zahlt sich die erworbene Fahrpraxis durch das begleitete Fahren aus. „Hier gewähren wir in den ersten zwei Jahren, in denen Fahranfänger bis zum 20. Lebensjahr normalerweise höhere Beiträge bezahlen, einen Beitragsnachlass in der Tarifkalkulation“, sagt Weidenhammer. Zudem verzichtet die uniVersa auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit. Damit drohen keine Leistungskürzungen, wenn zum Beispiel eine rote Ampel übersehen oder die Geschwindigkeit nicht den Straßenverhältnissen angepasst wurde. „Dies ist nicht nur für Fahranfänger wichtig, sondern für jeden Autofahrer und führt im Schadenfall zu keinen Komplikationen und Ärger mit der Versicherung“, ergänzt der Experte der uniVersa.

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