Archiv für die Kategorie: Finanzierung

Bankkredite umzuschulden lohnt sich bei aktueller Zinslage

Die Bauzinsen sind auf einem historischen Tiefstand. Lagen sie vor zehn Jahren bei durchschnittlich 5 bis 6 Prozent pro Jahr, sind derzeit Konditionen von 1 bis 2 Prozent keine Seltenheit. Das ist nicht nur gut für Einsteiger, auch Bankkunden, die bereits eine langfristige Baufinanzierung abgeschlossen haben, können davon profitieren. Denn: Zehn Jahre nach der kompletten Auszahlung können alte Baudarlehen gekündigt werden. Und das ohne die sonst übliche Vorfälligkeitsentschädigung.

In der Regel beträgt die Kündigungsfrist für das alte Darlehen sechs Monate. Tipp: Es bietet sich an, Konditionen für ein Anschlussdarlehen nicht nur bei der bereits finanzierenden Bank zu erfragen. Ein Zinsvergleich kann sich für den Kunden lohnen. Idealerweise passt in solch einem Fall die bereits finanzierende Bank ihr Angebot an das der konkurrierenden Bank an. Ein nicht unerheblicher Punkt sollte allerdings bei einem Wechsel des finanzierenden Instituts bedacht werden: Entscheidet sich der Kunde, von seiner bisherigen Bank wegzugehen, so müssen der Kredit und seine Besicherung auf einen neuen Kreditgeber umgeschrieben werden. Die Kosten für eine dadurch erforderliche Grundbuchänderung sowie die Leistungen des Notars trägt der Bankkunde.

Bei Krediten kommt es Unternehmen neben den Konditionen vor allem auf Geschwindigkeit an

Ein schnelles Angebot und eine schnelle Zusage entscheiden oft, ob ein Unternehmen einen Auftrag annehmen oder eine Expansion durchführen kann. “Unsere Kunden berichten uns immer wieder, wie wichtig die schnelle Abwicklung einer Finanzierung ist. Genau hier setzt der ‘Digitale Mittelstandskredit’ in Zusammenarbeit mit der solaris-Bank an, den wir Kunden bei einer Finanzierungsanfrage nun zusätzlich zu den Angeboten unserer anderen Partner anbieten. Mit diesem Kredit können Kunden innerhalb von nur 24 Stunden eine Kreditzusage über 100.000 Euro erhalten, maximal 750.000 Euro sind es innerhalb von 48 Stunden”, sagt Dr. Nico Peters, Geschäftsführer der COMPEON GmbH.

Nach der Eingabe der Finanzierungsparameter wird ein vollständig digitaler Prozess angestoßen, bei dem alle Beteiligten über Schnittstellen (APIs) kommunizieren. Bereits im Vorfeld werden Daten vom Handelsregister, von Auskunfteien und aus der E­-Bilanz vom Kunden automatisch abgefragt und in die Ausschreibung integriert. Die tiefe technische Integration zwischen den Systemen der solaris-Bank und COMPEON ermöglicht die End­-to-­End­Integration von der Kundenidentifikation (KYC) über die digitale Unterschrift bis hin zur Auszahlung des Kredites. Beim traditionellen Kreditantragsprozess müssen Unternehmen noch viele händische Schritte erledigen ­ dies entfällt mit dem DMK. “Wir möchten den Mittelständlern mit dem DMK eine Möglichkeit geben, schnell, einfach und verbindlich Kredite zu erhalten. Das geht aber nur mit einem voll digitalen Prozess”, sagt Alex Bierhaus, Chief Technology Officer bei COMPEON.

Nicht nur die technologische Komponente bei der Konzeption des Produkts ist bahnbrechend, auch die Rahmenbedingungen des DMK treffen den Kernbedarf mittelständischer Unternehmen genau: “Durch die Aufnahme des neuen Produkts in Zusammenarbeit mit der solaris-Bank können wir unseren Kunden einen Kredit anbieten, der maximal schnell, komfortabel und flexibel auf die Finanzierungsvorhaben des Unternehmens angepasst werden kann. Ab 10.000 Euro ist eine Finanzierung mit einer Laufzeit zwischen sechs und 60 Monaten möglich. Die Kreditsumme kann schon ab 2,7 Prozent Nominalzins aufgenommen werden, ohne dass Sicherheiten notwendig sind”, sagt Dr. Peters. Der DMK ist für alle geeignet, die unkompliziert einen klassischen Kredit benötigen und überzeugt mit der schnellsten Auszahlung am Markt. Für alle, die eine komplexere Finanzierung benötigen, bietet COMPEON weiterhin eine anbieter- und produktunabhängige Beratung durch Experten für alle Finanzierungsprodukte.

Kredite für Selbstständige jetzt einfacher zugänglich

Es fällt Banken trotz der Digitalisierung immer noch schwer, kurzfristig eine Kreditentscheidung bei Selbstständigen und Freiberuflern zu treffen. Durch die Kooperation der beiden Online­-Plattformen wird diese Hürde weiter abgebaut: BankenScore.de übernimmt vorab die Bonitätsprüfung und ermöglicht dem Kunden, seine Daten bei Bedarf zu optimieren. Durch den erfahrenen Algorithmus von finanzcheckPRO können Kreditanfragen speziell an die Banken versandt werden, zu denen der Kunde und der Finanzierungswunsch passen.

Selbstständige und Freiberufler können über BankenScore.de ihre Bonität der Auskunfteien Creditreform und Bürgel kostenlos abfragen, einsehen und verbessern lassen. Durch die Integrierung des Kreditvergleichsrechners von finanzcheckPRO in die Bonitätsplattform von BankenScore.de erhalten Kunden bei Bedarf eine noch breitere Auswahl möglicher Finanzierungslösungen, die sie kostenlos anfordern können. So erfahren die Kunden auf einen Blick, welche Finanzierung möglich ist. Über BankenScore,de können sie nicht nur die Bonität ihres Unternehmens einsehen, sondern erhalten auch Informationen über die private Kreditwürdigkeit. Diese ist insbesondere für Selbstständige und Einzelunternehmer relevant, da Banken mit diesen Informationen arbeiten.
Zeigt der BankenScore.de ­Kunde nach Durchsicht seiner Bonität Interesse an einem Kreditangebot, werden nach expliziter Zustimmung seine kreditrelevanten Daten an finanzcheckPRO übertragen und er erhält die finalen Kreditkonditionen. Anschließend kümmern sich die Kreditspezialisten von finanzcheckPRO auch um die weitere persönliche Beratung und stellen sicher, dass der Kunde schnellstmöglich das für ihn passende Kreditangebot erhält. Sollte der Kunde einen weiteren Kreditantrag stellen wollen, kann er die bei BankenScore.de gespeicherten Daten jederzeit kostenfrei aktualisieren.

Marcel Neumann, Leitung finanzcheckPRO, freut sich auf die zukünftige Kooperation: „Wir sehen große Chancen in einer smarten und unkomplizierten Finanzierungslösung für Gewerbetreibende und freuen uns, gemeinsam mit BankenScore.de dieses Potenzial nun mit einem effizienten bonitätsbasierten Screening zu heben.“

“Wir sind froh, mit finanzcheckPRO einen führenden Anbieter von Krediten für Selbstständige und Unternehmer an unsere Plattform anschließen zu können. Durch die Kooperation können wir sowohl finanzcheckPRO wie auch die Bankenpartner unterstützen, kostengünstiger mit ihrer Zielklientel zu arbeiten”, so Ludolf Ebner, Gründer und CEO von BankenScore.de.

Postbank Wohnatlas 2018

In Deutschland ist die Attraktivität von Wohnimmobilien in den vergangenen Jahren immer weiter gestiegen. Und auch die Preise kennen nur eine Richtung: Im Bundesschnitt steigen sie seit Jahren. Ist der Traum vom Eigenheim noch finanzierbar? Antworten gibt der Postbank Wohnatlas für den das Hamburger Welt-Wirtschafts-Institut (HWWI) die Immobilienmärkte in 401 kreisfreien Städten und Landkreisen untersucht hat. Die Studie zeigt, was der Wohnungskauf monatlich kostet ­ und wo die Raten im Rahmen bleiben. So kann bei einer Tilgungsdauer von knapp 20 Jahren in 186 Städten und Landkreisen, also fast der Hälfte aller Regionen, eine 70 ­Quadratmeter-Wohnung mit einer monatlichen Belastung von unter 500 Euro erworben werden. Steigert man den monatlichen Betrag auf bis zu 750 Euro, ist die Wohnung sogar in 324 der 401 Regionen nach knapp 20 Jahren abbezahlt. In den Metropolen wird es allerdings teurer. Wer mit Wohneigentum liebäugelt, sollte nicht zu lange warten. Noch sind die Zinsen niedrig, aber diese Phase könnte schon bald vorbei sein.

Die Modellrechnung des HWWI operiert mit einem Zinssatz von 2,45 Prozent p.a., der dem Zinssatz aktueller Finanzierungsangebote am Markt entspricht, und variiert die Anfangstilgungen und damit die Tilgungsdauer. Die monatliche Zahlungsleistung aus Tilgung und Zinszahlung (Annuität) wird dabei für die gesamte Finanzierungsdauer festgeschrieben. Berechnet wurde die monatliche Zahlungsleistung jeweils für eine 70­Quadratmeter­-Wohnung zu regionalen Durchschnittspreisen, für die 20 Prozent Eigenkapital beim Kauf eingebracht wird. Grunderwerbssteuer, Notar und mögliche Umbauten wurden nicht in die Berechnungen einbezogen.

Nur in 25 Städten und Kreisen, also in sechs Prozent aller untersuchten Regionen, werden bei knapp 20 Jahren Tilgungsdauer mehr als 1.000 Euro monatlich fällig. In Städten wie Nürnberg, Bonn, Hannover oder Dresden bleibt die Rate bei gleicher Tilgungsdauer ebenfalls unterhalb der 1.000 Euro­-Schwelle. In den Ruhrgebietsstädten Dortmund, Essen, Duisburg, Bochum, aber auch in Wuppertal und Bielefeld, ist der Kauf bereits mit einer Monatsrate von unter 500 Euro zu finanzieren. “In diesen Regionen sind Wertsteigerungen bei Immobilien nicht unbedingt zu erwarten. Wer aber dort bereits wohnt und langfristig eine Berufs- und Lebensperspektive hat, für den kann der Wohneigentumserwerb durchaus attraktiv sein. Die eigenen vier Wände bilden einen wesentlichen Baustein für eine gute Alterssicherung”, sagt Henning Göbel, Sprecher des Vorstands der BHW Bausparkasse.

Wer in Kauf nimmt, die Wohnung länger als 20 Jahre, nämlich insgesamt knapp 33 Jahre abzubezahlen und daher einen Anfangstilgungssatz von nur zwei Prozent vereinbart, kann die monatlichen Ratenzahlungen deutlich drücken: Mehr als 750 Euro monatlich würden deutschlandweit dann nur in 20 Kreisen und Städten fällig, davon fünf Städte mit monatlichen Belastungen von über 1.000 Euro ­ immer vorausgesetzt, die Zinsen bleiben über diesen langen Zeitraum stabil.

In gut 14 Jahren schuldenfrei

Im Rekordtempo schuldenfrei und dabei weniger als 1.000 Euro monatlich zahlen ­ das geht in 327 Kreisen, sobald ein anfänglicher Tilgungssatz von sechs Prozent mit einer Laufzeit von 14 Jahren und einem Monat vereinbart wird. In 227 Kreisen ist die Turbo-Tilgung sogar für weniger als 750 Euro monatlich zu haben.

Eine kurze Tilgungsdauer bietet auch der Generation 50+ noch gute Chancen für einen Immobilienkauf. Wer bereits Wohneigentum besitzt und sich verändern möchte, oder über Vermögen aus anderen Quellen verfügt, kann durchaus noch in eine neue Finanzierung einsteigen. Denn wenn durch den Verkauf der aktuell genutzten Immobilie, die Auflösung eines Depots oder Auszahlung einer Lebensversicherung mehr Eigenkapital, als die in der Regel geforderten 20 Prozent vorhanden sind, können Tilgungsbelastung und Finanzierungsdauer kräftig reduziert werden.

Sicherheit durch lange Zinsbindung

Studie Finanzierungsmonitor 2018

Der größte Finanzierungsbedarf besteht für Dienstleistungsunternehmen bei den Betriebsmitteln. 40 Prozent der Firmen greifen in diesem Bereich auf externe Unterstützung zurück. Dabei sind zahlreiche Betriebe dazu bereit, Betriebsmittelkredite nicht unbedingt auf dem klassischen Weg über die Hausbank abzuschließen: Rund drei Viertel würden auch unkomplizierte Online-­Plattformen nutzen. Besonders schnelle Entscheidungswege sprechen aus Sicht der Branche für solche Angebote. Das ergab der bereits zum dritten Mal vom digitalen Mittelstandsfinanzierer creditshelf erhobene „Finanzierungsmonitor“. Für die Studie wurden zusammen mit der TU Darmstadt Finanzentscheider aus mittelständischen Industrie­, Handels- und Dienstleistungsunternehmen befragt.

Geschwindigkeit bei der Kreditzusage ist für 95 Prozent der Dienstleister eine entscheidende Größe. „In der Dienstleistungsbranche schließt die Leistungserbringung oft unmittelbar an die Auftragsvergabe an. Lange Vorlaufzeiten wie etwa in der Industrie sind eher unüblich. Wenn Dienstleister also Aufträge finanzieren müssen, dann benötigen sie schnell Geld“, erklärt Prof. Dr. Dirk Schiereck, Leiter des Fachbereichs Unternehmensfinanzierung an der TU Darmstadt die Besonderheiten der Dienstleistungsbranche.

Doch obwohl Dienstleister gerne auf Online-­Finanzierungslösungen zurückgreifen würden, bleibt dieser Schritt häufig aus. Das liegt vor allem daran, dass die Hälfte der Entscheider nicht weiß, dass entsprechende Optionen bereits existieren. Industrie und Handel sind hier erheblich besser informiert. „Dieses Ergebnis hat uns in seiner Deutlichkeit selbst überrascht“, sagt Dr. Daniel Bartsch, Vorstand von creditshelf. „Gerade die Dienstleistungsbranche verbindet man üblicherweise mit einer größeren Beweglichkeit und der Bereitschaft, neue Wege einzuschlagen. Unternehmen in Deutschland scheinen also gerade in Finanzierungsfragen noch sehr auf traditionelle Abläufe und Gewohnheiten festgelegt zu sein.“

Die Suche nach alternativen Finanzierungsoptionen dürfte aber an Bedeutung gewinnen, auch für die Dienstleister. Trotz EZB-­Strafzinsen, die das Kreditgeschäft für Banken eigentlich attraktiver machen sollte, und einer hervorragenden wirtschaftlichen Gesamtsituation wird für Unternehmen der Zugang zu Krediten immer schwieriger. 59 Prozent der Studienteilnehmer insgesamt erkannten hier bereits 2017 eine Verschlechterung für Mittelständler. Und gerade die Dienstleister erwarten eine noch restriktivere Kreditvergabe. Das wird den Druck erhöhen, sich in der Betriebsmittelfinanzierung aktiv neue Optionen zu erschließen.

Über die Studie „Finanzierungsmonitor 2018“

Die Studie „Finanzierungsmonitor 2018“ beruht auf einer Befragung des digitalen Mittelstandsfinanzierers creditshelf (www.creditshelf.com) im Dezember 2017. Insgesamt nahmen 200 Finanzentscheider aus mittelständischen Industrie-­, Handels- und Dienstleistungsunternehmen an der Befragung per Online­-Erhebung durch ein Marktforschungsinstitut teil. Die Studie wurde wissenschaftlich begleitet von Prof. Dr. Dirk Schiereck, Leiter des Fachbereichs Unternehmensfinanzierung an der TU Darmstadt.

Test von Anschluss­ und Forward­-Darlehen von Finanztest

Haus- und Wohnungseigentümer dürfen sich bei der Planung ihrer Anschlussfinanzierung weiter über Traumkonditionen freuen. Der Test von Anschluss- und Forward­-Darlehen von Finanztest zeigt: Kreditnehmer erhalten noch immer sehr günstige Zinsen, mitunter liegt der Effektivzins unter 1 Prozent.

Diesen Zinssatz bekommen Immobilienbesitzer bei einer Zinsbindung von 10 Jahren. Auch bei einer 15-­jährigen Zinsbindung gibt es mit 1,32 Prozent gute Konditionen. Bei allen Krediten im Test handelt es sich um Volltilgerdarlehen, die der Kreditnehmer innerhalb der Zinsbindung komplett tilgt.

Wer den Kredit nicht sofort, sondern erst in einigen Jahren benötigt, kann sich mit einem Forwarddarlehen gegen steigende Zinsen schützen. Ab einem Zinssatz von 1,5 Prozent kann man sich heute einen Kredit sichern, der erst in drei Jahren benötigt wird.

Kreditnehmer, die einen laufenden Kredit vor mehr als zehn Jahren abgeschlossen haben, können diesen vorzeitig kündigen. Der Wechsel in ein neues Darlehen lohnt sich dadurch richtig. So lag der Zins vor zehn Jahren etwa bei 4,6 Prozent.

Ob Anschlusskredit oder Forwarddarlehen, es lohnt laut Finanztest, mehrere Angebote zu vergleichen. Je nach Modellfall lagen zwischen dem günstigsten und teuersten Angebot 8.600 bis rund 20.000 Euro.

Alternative und digitale Finanzierungswege fernab der klassischen 1­-zu-1 Bankbeziehung im Mittelstand angekommen

COMPEON hat über seine digitale Plattform in den ersten drei Monaten 2018 bereits Unternehmensfinanzierungen im Gesamtwert von 100 Millionen Euro erfolgreich vermittelt. Mit diesem Volumen bewegt sich COMPEON mittlerweile im Neugeschäftskreditvolumen der größten Sparkassen und Volksbanken.

Ob Anschlussfinanzierung eines Rettungshubschraubers mit mehr als einer Million Euro oder ein Anhängerkran für unter 100.000 Euro: Die Anfragen, die über das Portal des Finanzierungsspezialisten eingehen, spiegeln das breite Spektrum des deutschen Mittelstands wider. „Die Bereiche, in denen wir Finanzierungen vermitteln, werden mit jedem Jahr vielfältiger“, sagt Dr. Nico Peters, geschäftsführender Gesellschafter der COMPEON GmbH. „Mittlerweile bekommen wir sehr unterschiedliche Anfragen aus verschiedensten Branchen. Das zeigt uns, dass unser Angebot in nahezu allen Industrien angenommen wird und immer weiter Zuspruch findet.“

COMPEON hat dies zum Grundprinzip der unternehmerischen Ausrichtung gemacht: Als Full­-Service­-Anbieter im Bereich der gewerblichen Finanzierung können Unternehmer bei COMPEON Anfragen für alle gängigen Finanzierungsprodukte platzieren. Mehr als 220 Partner zählt mittlerweile COMPEON in seinem Kooperationsnetzwerk, mit dem das Unternehmen alle Finanzierungswünsche bedient – vom klassischen Kredit über Leasing bis hin zu Alternativen Finanzierungen wie Factoring oder Einkaufsfinanzierung und neuerdings auch Private Equity. Kunden können ihre Anfrage digital platzieren und alle notwendigen Dokumente im sicheren Datenraum hochladen. Die Kundenberater von COMPEON suchen dann für die Kunden die jeweils am besten passende Finanzierunglösung mit Hilfe einer Ausschreibung im Partnernetzwerk. Immer im Fokus stehen hierbei der vom Kunden beschriebene Bedarf und eine individuelle Beratung durch persönliche Betreuung. COMPEON begleitet den gesamten Prozess bis zum Vertragsschluss zwischen Unternehmer und Finanzierungsdienstleister persönlich.

Die Entwicklung verdeutlicht auch, dass die Digitalisierung im Mittelstand weiter voranschreitet und Unternehmer Finanzierungen vermehrt auf digitalem Weg vergleichen. Plattformen wie COMPEON bieten im Gegensatz zur klassischen Suche nach Finanzierungen entscheidende Vorteile, da das umfassende Produktportfolio auch einen Vergleich zwischen verschiedenen Finanzierungslösungen zulässt, die andere Anbieter aufgrund limitierter Angebote nicht leisten können. Auch mehrfache Einzelanfragen bei unterschiedlichen Anbietern wie Banken oder Spezialfinanzierern gehören der Vergangenheit an – und damit auch der Aufwand, den Anfrageprozess für Finanzierungen bis zum Angebot immer wieder durchlaufen zu müssen. Ein fehlender Produktfokus im Vertrieb von COMPEON garantiert, dass die Berater immer im Sinne der Kunden agieren können. „Wir glauben, dass insbesondere im digitalen Geschäft Vertrauen eine elementare Rolle spielt. Deshalb ist es unser Ziel zufriedene Kunden zu haben, die durch COMPEON die richtigen Lösungen für ihre Finanzierungsvorhaben erhalten und nicht das Gefühl haben, dass wir nur auf das Produkt mit der für uns besten Marge setzen“, sagt Dr. Peters.

Mit Wohnriester hilft der Staat auf dem Weg ins Eigenheim

Die Nullzinspolitik der Europäischen Zentralbank erschwert die Altersvorsorge. Denn wer Geld für später zurücklegt, kann derzeit nur mit geringen Zinsen rechnen. Einen Ausweg bietet die Altersvorsorge mit einem eigenen Haus oder einer eigenen Wohnung. Statt von Zinsen profitieren Immobilienfinanzierer im Ruhestand von der ersparten Miete, erklärt die LBS Bayern. Der Staat unterstützt Menschen auf dem Weg in die eigenen vier Wände. Die Wohnriester-­Förderung kann ihnen Vorteile von mehreren zehntausend Euro bringen.

Jeder förderberechtigte Erwachsene, der Wohnriester nutzt, erhält seit diesem Jahr 175 Euro Grundzulage im Jahr vom Staat, erklärt die Bayerische Landesbausparkasse. Das gilt für diejenigen, die Eigenkapital für eine selbstgenutzte Immobilie ansparen, genauso wie für diejenigen, die ihr Darlehen abzahlen. Zusätzlich gibt es für jedes Kind 185 Euro und für ab 2008 Geborene sogar jeweils 300 Euro Kinderzulage oben drauf. Eine vierköpfige Familie kann also jedes Jahr fast 1000 Euro allein an Zulagen erhalten. In vielen Fällen kommen Steuervorteile dazu. Das alles trägt dazu bei, dass der Immobilienkredit schneller abbezahlt werden kann. So spart man Zinsen und ist früher schuldenfrei. Die geförderten Spar­ und Tilgungsbeiträge müssen zwar ab dem Renteneintritt versteuert werden. Doch das zahlt sich aus. Denn in der Regel liegt der Steuersatz im Ruhestand weit unter dem der Berufstätigkeit. Und die Belastung durch die Miete fällt komplett weg.

Mittlerweile können auch Immobilienbesitzer von der Förderung profitieren, die schon vor 2008 ihr Haus oder ihre Wohnung erworben haben ­ also bevor es Wohnriester überhaupt gab. Bei einer Anschlussfinanzierung können sie nun auch Wohnriester einbinden.